Falta de regulación de la Banca Comercial

Autor Congresistas
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La gestión bancaria y financiera con sus tasa activas y pasivas, tasas de servicios, de interés, de acceso y costo del crédito, al impulso de la digitalización y en el horizonte de la obligada utilización de herramientas platicos financieros y bancarios, no son un tema obligado a la reserva de la discusión entre banqueros y financiero sino un asunto de amplia publicitación del interés de los y las personas de a pie.

Se trata de temas de interés público y no se diga de la importancia del crédito como palanca de acceso a mejores condiciones de bienestar lo mismo para las empresas que para las personas para adquirir una vivienda, un auto, un aparato o impulsar una empresa y con márgenes razonables.

En el horizonte de un proceso intenso a la bancarización que incluye la desaparición gradual de la moneda que avanza al obligado uso de herramientas de plástico, también debe ser una discusión colectiva, pues tras los impactos del COVID hablar de temas financieros y bancario no es asunto de especialistas ni de sectores sino trascender al ámbito de la discusión pública, incluyente de ahorradores y usuarios de servicios y para convertirse en un campo que de certidumbre, reconocimiento de derechos humanos, sociales, pero también de los económicos y financieros y las respectivas obligaciones de ley.

El Covid ha puesto al desnudo todos nuestros sistemas y en la cita de revisión no puede estar ausente el desarrollo del capitalismo financiero y bancario vinculado a reglas de certidumbre derechos y responsabilidades, incorporando los económicos y sociales en un marco de equidad y de justicia y no en territorio de desigualdades y de abusos como son los límites que las instituciones bancarias y financieras observan en sus países de origen.

A fin de entender un universo tan complejo y demandante, la charla como el Dr. José Luis Martínez Marca, licenciado en la Facultad de Economía de la UNAM, quien realizó la maestría en Economía Financiera y el Doctorado en Economía Financiera de la UNAM, obteniendo Mención Honorifica por su Investigación doctoral sobre “Política Monetaria y Margen Financiero de la Banca Comercial en México”. Actualmente es profesor-investigador de Tiempo Completo Titular “C”, en la División de Estudios de Posgrado de la Facultad de Estudios Superiores Aragón de la UNAM. Cuenta también con diversas publicaciones nacionales e internacionales como son “Consideraciones Actuales sobre la Política Monetaria en México”, “Financiamiento a la Inversión Productiva en México” y “Las Tasas de Interés en México al Inicio del Siglo XXI”, entre varias más y pueden ser consultadas vía internet, representa la oportunidad de un conocimiento como una herramienta indispensable.

C: ¿Qué porcentaje representa la banca extrajera en el país y la banca mexicana? ¿Que debemos entender los ciudadanos de a pie por bancarización?

J: En el caso de la Banca Comercial en México si medimos la importancia de la Banca Extranjera y la Mexicana por el lado de la captación bancaria de ahorro y depósitos a la vista la Banca Extranjera Representa poco más del 85% de la cartera total en tanto que la Banca Mexicana representa poco más del 14% del total. (Ver, Boletín Estadístico de la Comisión Bancaria y de Valores de Diciembre de 2020).
Lo anterior nos ofrece una clara idea la extranjerización de la Banca Comercial en México y porqué la mayor la mayor parte de los beneficios obtenidos en nuestro país se trasladan a las matrices de sus países y de origen destacando los principales bancos City Banamex BVBA (Antes Bancomer) y sus países de origen son Estados Unidos de América (EEUU)y España.

C: Estamos en una ruta que nos pone de frente a un capitalismo financiero, a la tendencia a la reducción de la moneda circulante, a la fiscalización, a una herramienta de intercambios con sus ventajas y costos, un sistema que hace necesario conocer sus tasa activa y pasiva y la significación de las mismas en un escenario diverso, desigual ¿Qué nos puede nos puede decir al respecto?

J: En la actualidad el papel de la Banca Comercial, en realidad si bien ha crecido el uso del uso de las tarjetas de Crédito, el uso del efectivo o circulante monetario es aún muy importante sobre todo para las personas que obtienen un ingreso de entre uno a tres salarios mínimos que representa más del 40% de la población ocupada que para finales del 2020 se ubicaba en cerca de 19 millones según cifras del IMSS, lo cual nos permite entender porqué lo aumentado la penetración bancaria en los niveles de estratos bajos de la población.

*Otro factor importante, que limita la penetración bancaria y el uso masivo de las tarjetas de crédito que permitiera ser un estímulo al consumo y a la mejora de los niveles de vida la población como sucede en los EEUU, es la falta de regulación en el costo del crédito ya que si tomamos el diferencial entre la tasa pasiva (que es la pagan los bancos por los depósitos de sus clientes), que la actualidad tiene un máximo de entre 5 a 7% anual, en tanto que la tasa activa que cobran los bancos por el crédito que otorgan a sus clientes es decir la tasa activa esta supera en promedio el 50% anual con lo que el margen financiero en nuestro país es superior al 40% anual para los clientes de los bancos con lo que, se cierra el acceso a gran parte de la población en México. Por esta razón, en la actualidad las principales fuentes de rentabilidad de la Banca Comercial en México es el Crédito al Consumo, Hipotecario, y las inversiones en la compra valores públicos y de renta variable del propio mercado financiero. (Ver *Política Monetaria en México y Margen Financiero en México, Ed. UNAM, FES-Aragón)

C: ¿Cuál es el estado de la banca en México? En el caso de la banca extranjera estaríamos hablando de tasas activas y pasivas equivalente a las que aplican en sus países de origen ¿En esos países aplica el anatocismo y que lo hace permisible aquí?

J: En el caso de las tasas activas tan altas como ya comentamos en la respuesta a la pregunta anterior, los niveles de tasas activas que se cobran en los países de las matrices es mucho menor ya que por ejemplo en el caso de los EEUU, la tasa pasiva alcanza en la actualidad un máximo de entre 2 a 3% y la tasa activa ronda cerca del 7 al 9% anual lo cual nos da una diferencia y por ende del margen financiero de un 6%, cifra que no es comparable con la que se cobra en países como México.

Ahora bien, como se puede explicar este proceso, ello obedece a la falta de regulación de Banca Comercial en México por parte de la Comisión Bancaria y de Valores y del Legislativo en incluso conto y la Reforma Financiera que se llevó a cabo en los últimos años la misma nunca toco el caso de la tasa activa del crédito que otorgan los bancos y en el mejor de los casos señaló que las comisiones que cobran los bancos por el uso de los cajeros y de cheques sin fondos, así como por pagos tardíos de la tarjetas de crédito son muy altos pero con ello no se resolvió el problema de fondo que son las tasas activas que cobra la banca comercial.

C: Estamos ante la expansión de servicios financieros, pero también observamos en nuestro país municipalidades con ausencia de servicios financieros, de cajeros y sucursales bancarias con un agregado al proceso, la bancarización de los programas sociales ¿Cuál es su costo que va en dos bandas, esto es el gobierno y el destinatario?

J: En este caso. en la actualidad a la banca comercial sobre todo la extranjera no le interesa llevar a cabo una mayor penetración de sus sucursales en zonas alejadas de los centros urbanos tanto por el costo que representan para su funcionamiento (tienen baja rentabilidad) como por la inseguridad para las sucursales. Por ello, el gobierno actual a tratado de aumentar su penetración vía la creación de la banca social que apoya su política asistencial de apoyo social a través de depósitos directos a los beneficiarios de los programas sociales a los adultos mayores y de los jóvenes forjando el futuro pero esta banca social sólo es un instrumento de apoyo para la política de asistencia democrática del actual gobierno y la llamamos democrática por el hecho de que el asistencialismo sin impacto en el crecimiento económico y el empleo, pero el actual gobierno fue electo democráticamente.

C: ¿Somos un país que ahorra, integrado a un sistema financiero, con la necesidad de una alfabetización financiera, ¿qué tan importante es una educación financiera al llamado de la bancarización a la que se incorporan adolescentes, jóvenes, trabajadoras domésticas, obreros, etc.?

J: En nuestro país es lamentable que no exista una política financiera importante dado que sobre todo nos afecta los bajos ingresos de la población ocupada como ya señalamos anteriormente, lo cual dificulta que pese a los programas de difusión oficial y la promoción del ahorro en las familias están se vean limitadas para acceder a los servicios bancarios con lo cual el nivel de penetración de la banca comercial en la actualidad lo alcanza a llegar a superar al más del 60% de la población ocupada lo cual debe preocupar al gobierno actual ya que su acceso representa un alto costo para la población de ingresos bajos.

En este caso podemos señalar que bancos como es el Azteca, Bancopel, principalmente por el alto número de sucursales se han enfocado a la atención de la población de menores ingresos además de ofrecer de créditos para la venta de sus productos que ofrecen de consumo duradero principalmente, pero podemos decir que un factor principal de acceso y de mayor penetración es la desigual distribución de la riqueza en nuestro país.

C: Al respeto del crédito, también estamos en una diferenciación existente entre el crédito al desarrollo, a la empresa mediana, micro, ¿qué nos puede decir al respecto y con que tasas y su dinámica antes y después de la pandemia en la perspectiva?

J: Al respecto podemos señalar que las pequeñas y medianas empresas y otras conforme a la encuesta de opinión que realiza el Banco de México a las 500 empresas, el acceso al crédito desde antes y después de que pase la pandemia el principal factor que limita el acceso al crédito es principalmente el alto costo del crédito para las empresas. Lo anterior hace aún más relevante la importancia de legislar en torno al margen financiero que actualmente percibe tanto la banca comercial nacional como la extranjera, y en la medida que no exista un verdadero Programa Financiero para el Desarrollo con impacto en la Industrialización en la generación del Empleo que imponga una regulación mayor a la banca comercial difícilmente podremos estar en la posibilidad de que la banca comercial sea un verdadero detonante del financiamiento para el crecimiento.

C: Entiendo el crédito como una herramienta para el desarrollo, como instrumento de acceso a mejores condiciones de bienestar, hablo de crédito a la vivienda, al automóvil, a la educación, sin embargo, no pierdo el interés de conocer ¿cuál es el costo del crédito antes y después de la pandemia y su impacto en un contexto de empleo?

J: En el caso del costo del crédito como herramienta para el desarrollo este a desaparecido sobre todo después de la privatización de la banca comercial a partir de 1991, y la implementación del Neoliberalismo en nuestro país en donde se deja en manos al sector privado el papel principal de agente para el crecimiento y por ende como como un instrumento de financiamiento pero como ya comentamos su papel ha sido principalmente el de obtener márgenes de financiamiento altos, y que sólo con excepción de la tregua financiera por tres meses a partir del 2020 y al inicio de la pandemia y gracias al apoyo del gobierno federal, el margen financiero de la banca comercial sigue siendo alto y como ya señalamos anteriormente cercano al 50% anual en 2021 y sin la posibilidad de que se reduzca dado que las autoridades financieras y legislativas no han propuesto una regulación más adecuada a las tasas activas que cobra la banca comercial así como a las tasas pasivas que paga a sus ahorradores, la banca comercial no será un instrumento para el crecimiento en nuestro país, sino más bien una banca comercial que tiene beneficios importantes por la compra de valores públicos (Cetes 28 días), con lo cual obtiene beneficios importantes y prueba de ello ha sido el crecimiento de la Deuda Interna en nuestro país que actualmente supera incluso a la deuda externa medida en dólares (ver las cifras de la SHCP), que es superior a los 500 mil millones de dólares casi el doble de las reservas internacionales en poder del Banco de México.

C: La tarjeta de crédito, el crédito al consumo, el que suple las diferencias salariales, que además debido a su alto costo, del interés al interés. Lo que se convierte en una suerte de nueva tienda de raya. Interés sobre interés más pago de membresía y otras tasas, ¿cuál es la diferencia y cuál es la razón por la cual los bancos tengan esas tasas tal altas y ganancias tan exorbitantes?

J: Como nos resulta claro las excesivas tasas de interés por el crédito de la banca comercial al consumo que es como se conoce técnicamente responde principalmente a la falta de una política de regulación de la banca comercial como lo hace en EEUU la Reserva Federal que establece como una de sus funciones principales de ser una institución que no sólo busca la estabilidad del dólar (estabilidad cambiaria), sino también la de ser promotora del financiamiento para el crecimiento a la cual se sujetan los bancos comerciales de EEUU. Y en México este proceso no se da ya que la principal función del Banco de México a partir de crearse su autonomía en enero de 1994, es bajo lo que establece su Ley Orgánica la de vigilar y procurar la estabilidad de compra de nuestra moneda o se el peso (y se refiere principalmente a vigilar que la inflación no crezca mediante el control de la base monetaria y la estabilidad de la Finanzas Públicas es decir que no haya más gasto público respecto a los ingresos públicos programados, con lo cual se limita el poder del Estado Mexicano para ser un promotor del crecimiento vía gasto de Inversión Productiva en nuestro país con impacto en el empleo y por tanto del ingreso con lo cual se mejoraría la perspectiva del ahorro y la inversión en nuestro país y por ende del nivel de vida de la población.

C: ¿Qué nos puede compartir al respecto de la calidad de los servicios digitales, el Cody o sistemas de pago vía celular y una cosa más la obligatoriedad de contar con una tarjeta de crédito sobre una de débito para compras digitales y el otro tema que corre en la pista de del buró de crédito y la protección de los datos personales?

*J: Respecto al primer punto podemos decir que los servicios digitales y electrónicos que actualmente se observan ya en la banca comercial sobre todo la extranjera que ya se venía dando desde la aparición de los Teléfonos Celulares implicó para la banca comercial sobre todo durante la segunda década del siglo xxi*, fuertes inversiones en informática que dio lugar posteriormente a la automatización de procesos electrónicos como depósitos, compras, pago de tarjetas de crédito, estados de cuenta, que finalmente han reducido en buena medida sus costos de operación y posibilitado la elevación de utilidades que pese a las crisis de la pandemia en el año del 2020 la baca comercial reporto una baja de de utilidades pero no la pérdida de las mismas el actualmente el principal renglón del Sector Servicios que amortiguo la caída del mismo en el año pasado.

Por otra, parte las compras digitales a promovido el jaqueo de cuentas, fraudes con tarjetas de crédito que han implicado que muchos usuarios hayan caído en el Buró de Crédito que realmente no es más que una institución que no cuenta con herramientas de medición para su eficacia y eficiencia, con bajo impacto en el riesgo del crédito por ello es necesario actualizar el la regulación del Buró de Crédito para que se convierta en un verdadero instrumento de promotor del financiamiento y no únicamente de mecanismo para la “!Reducción” del riesgo crediticio. Por otra parte, otro factor que se ha impulsado a partir de la digitalización de los servicios bancarios es el Robo de Identidad que facilita el fraude bancario.

Por todo lo anterior, se hace necesario regular y actualizar el funcionamiento del sistema financiero en nuestro país incluyendo el Buró de Crédito, así como a las Administradoras de los Fondos para el Retiro de los Trabajadores (Afores).

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